Кредитный адвокат

Практические сложности защиты в суде по взысканию долга по кредит или займу:

• Оспаривание сложных процентов (проценты на проценты).

• Оспаривание поручительства.

• Документальное обоснование снижения неустойки (штрафных санкций), начисленной кредитной организацией.

• Грамотное затягивание процесса (с целью финансового оздоровления или подготовки к исполнительному производству).

• Грамотная рассрочка или отсрочка исполнения решения суда на стадии исполнения.

• Защита от перекладывания долгов бывшего мужа или жены.

Юридические услуги по судебному урегулированию данного спора включают в себя:

1. юридический анализ документов и оценка перспектив дела;
2. разработка юридической позиции по спору;
3. расчет суммы исковых требований, если иск подлежит оценке;
4. досудебное (претензионное) урегулирование спора;
5. подготовка и подача искового заявления в судебные органы;
6. представительство Ваших интересов в суде первой инстанции;

Почему Вам лучше обратиться к профессиональному юристу?

• правильное определение подсудности спора (в случае нарушения правил подсудности - исковое заявление возвратят);
• определение размера государственной пошлины (в случае оплаты государственной пошлины в меньшем размере - исковое заявление оставят без движения; в случае оплаты государственной пошлины по неправильным реквизитам - необходимо будет делать её зачет или возвращать);
• правильное досудебное урегулирование спора с ответчиком (его отсутствие или ненадлежащее оформление - является основанием для оставления искового заявления без движения или без рассмотрения);
• составление искового заявления и подготовка дела профессиональным юристом с обширной судебной практикой (даже в случае явной выигрышности дела судья может отказать в иске из-за недостатка доказательств и их непредоставления);
• правильное формирование исковых требований (неправильно указанные исковые требования - основания для отказа в удовлетворении иска);
• подача искового заявления в суд и дальнейшее сопровождение всего процесса без Вашего участия (существенная экономия Вашего времени и нервов);
• представительство Ваших интересов в суде профессиональным юристом с большой судебной практикой и опытом (учитывая, что суд не дает консультаций, а оппонент может быть представлен адвокатом, то даже при наличии подготовки, правильно оформленного иска и доказательств - можно проиграть дело, в особенности по процессуальным основаниям).

Ответы на часто задаваемые вопросы:
Вопрос 1. Может ли суд снизить неустойку и иные штрафные санкции без заявления о снижении по собственной инициативе?
-Да, но не всегда. Так, суд не снижает неустойку, если должник осуществляет предпринимательскую деятельность и не заявил ходатайство о снижении неустойки. Или если должник не представил суду мотивированный контррачет соразмерной неустойки. При этом снижение судом размера процентов за пользование микрозаймом до размера ставки рефинансирования, то есть ниже, чем по любому из видов, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам потребительских кредитов, среднерыночные ставки по которым рассчитываются Банком России, является неправомерным.

Вопрос 2. Какова вероятность отменить/изменить решение по взысканию суммы кредита/неустоек в апелляции?
-Согласно официальной статистики около 90% всех решений оставляют в силе, поэтому максимальные усилия по защиты интересов заемщиков необходимо выделить на суд первой инстанции.

Вопрос 3. Можно ли в кредитном договоре установить ограничение на проведение финансовых операций по расчетным счетам заемщика, которые открыты в других банках?
-Нет, данное условие является недействительным, поскольку ограничение по осуществлению финансовых операций по расчетным счетам заемщика, открытым в других банках, не относятся к кредитным обязательствам.

Вопрос 4. Может ли банк в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту?
-Да, но в этом случае банк-кредитор обязан документально доказать в суде основания изменения процентной ставки. Если же должником является гражданин-потребитель, то большинство судов придерживаются позиции, согласно которой увеличение процентной ставки ущемляет установленные законом права потребителя.

Вопрос 5. Нарушает ли дополнительная обязанность потребителя страховать предмет залога по кредиту без указания конкретного страховщика Закон РФ "О защите прав потребителей"?
-Нет, поскольку требования п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей распространяются на случай, когда сама услуга и последующая услуга предоставляется одним и тем же лицом. А включенное в кредитный договор условия о страховании имущества у иного лица не подпадает под запрет, установленный п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. А вот наложение на потребителя обязанности страховать предмет залога по кредиту у конкретного или рекомендованного банком страховщика является нарушением Закона РФ "О защите прав потребителей", так как данное условие нарушает право потребителя на свободу в выборе стороны по договору и в заключении самого договора, которое предусмотрено ст. 421 ГК РФ.

Вопрос 6. Является ли раскрытие информации о потребителе при совершении уступки права требования по кредитному договору нарушением банковской тайны?
-Нет, так как информация, которая составляет банковскую тайну, определена в ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности, ст. 857 ГК РФ.  Данная информация держится в тайне исключительно по тем операциям, которые совершаются по счету, а при уступке права требования третьему лицу (например, коллектору) передается иная информация о должнике, например, о сумме долга, о залоге. А поскольку информация о движении денежных средств по банковским счетам не передается, то и права потребителя не нарушаются.

Вопрос 7. Имеет ли банк право на односторонний отказ от исполнения кредитного договора?
-Нет,  если  одной из сторон кредитного договора является потребитель, то односторонний отказ от исполнения обязательства допустим только в случаях, предусмотренных законом, поэтому, в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору, законом не допустимо.

Вопрос 8. Правомерно ли взимание Банком штрафа в случае отказа заемщика от получения кредита?
-Не правомерно, так, согласно ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии уплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. А поскольку указанное условие договора ущемляет права потребителя по сравнению с установленными законом (статья 32 Закона о защите прав потребителей), так как возлагает на него не предусмотренную законом обязанность по уплате штрафа - то оно считается незаконным.

Вопрос 9. Может ли банк продать долг по кредиту коллекторам, у которых нет банковской лицензии?
-Да, поскольку при уступке права требования новому кредитору (цессии) для реализации права требования к заемщику о возврате кредита наличие лицензии не требуется. Уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, которое не является кредитной организацией, не противоречит действующему законодательству.

Вопрос 10. Может ли банк затребовать единовременную комиссию за выдачу кредита?
-Нет, поскольку возложение на гражданина-потребителя обязанности уплачивать единовременный платеж или ежемесячную комиссию за предоставление кредита является незаконным, поскольку не обусловлено предоставлением гражданину самостоятельной услуги, более того является скрытой формой увеличения процентной ставки по кредиту.

Вопрос 11. Может ли банк брать себе проценты за снятие наличных с кредитный карты, например, через банкомат?
-Да, снятие наличных денежных средств в банкомате с использованием кредитной карты является законной, поскольку указанной услугой заемщик мог и не воспользоваться, ее нельзя считать навязанной, более того потребитель не ли лишен возможности использовать кредит через безналичные расчеты.

Вопрос 12. Может ли банк "навязывать страховку" потребителю?
-Если в пункте договора указано, что участие в программе страхования не является обязательным и что клиент имеет право получить кредит, отказавшись от данной услуги (естественно ставку кредитную увеличат), то оспорить взимание комиссии на страхование в суде маловероятно. Аналогичная ситуация возникает при заключении договора страхования после заключения кредитного договора, поскольку потребитель добровольно подписывает договор страхования, и уже после того как им был заключен кредит с банком.



Вопрос 13. Может ли банк повторно подать иск в суд на проценты по кредиту?
-Да, если кредитный договор не расторгнут и сумма основного долга по кредиту не погашена, то банк имеет право подать иск в суд на новые проценты за новый срок, а также на индексацию присужденных денежных сумм. Поэтому, если у вас есть кредит в крупных банках, например, Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Альфа-Банк, Хоумкредит, то лучше утвердить в суде мировое соглашение с реструктуризацией долга.

Вопрос 14. Можно ли взыскать с банка потребительскую неустойку 3% в день, если банк не выдал гражданину вовремя сумму вклада?
-Нет, поскольку данные проценты предусмотрены Гражданским кодексом РФ. При невыполнении указаний клиента-потребителя о выдаче денежных средств со счета банк в соответствии со ст. 856 ГК РФ обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. Более того, 3% неустойка устанавливается исходя из цены услуги, каковой сумма вклада не является.

Вопрос 15. Является ли основанием для снижения неустойки, пеней и иных штрафных санкций умышленная поздняя подача иска со стороны банка?
-Да, так, исходя из позиции ВС РФ суд вправе по заявлению ответчика уменьшить размер подлежащей взысканию с заемщика в пользу банка неустойки в случае непринятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности.

Вопрос 16. С какого момента начинает течь срок давности по кредиту у поручителя?
-Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Вопрос 17. Отвечает ли поручитель по обязательствам по кредиту, если кредитный договор был изменен, например, увеличились проценты по кредиту и штрафные санкции?
-Да, но согласие поручителя отвечать перед банком за неисполнение кредитного обязательства заемщиком, в том числе и в случае изменения условий кредитного договора, должно быть явно выражено им в договоре поручительства.